Ceny poistiek bývania a domácnosti rastú. Poisťovne už otvorene hovoria, že zdražovanie bude pokračovať, pretože škody sú čoraz vyššie a náklady na opravy rastú. Mnohí ľudia sa preto sústreďujú iba na to, koľko budú po novom platiť.
Na Slovensku je obrovské množstvo domácností podpoistených. To znamená, že ich majetok je poistený na nižšiu hodnotu, než v skutočnosti má. A to je problém, ktorý vie spôsobiť rodine oveľa väčšiu škodu, ako samotné zdraženie poistky.
Aby poistka fungovala, musí byť správne nastavená. Nestačí mať nejakú zmluvu. Dôležité je vedieť, či by reálne vedela pokryť škody, ktoré môžu vzniknúť.
Čo je to podpoistenie a prečo je tak nebezpečné
Podpoistenie vzniká vtedy, keď je majetok poistený na nižšiu hodnotu, než je jeho skutočná cena. Tento problém vzniká najčastejšie pri starších zmluvách, ktoré boli kedysi nastavené správne, ale hodnota nehnuteľnosti alebo domácnosti medzičasom výrazne stúpla.
Ak dôjde ku škode, poisťovňa nepreplatí celú škodu, ale len pomernú časť.
Príklad:
- byt má reálnu hodnotu 250 000 eur,
- ale je poistený len na 150 000 eur.
V takom prípade poisťovňa preplatí len približne 60 percent škody, aj keby bola škoda úplne nezávislá od hodnoty.
Rodina tak môže dostať iba čiastku a zvyšok dopláca z vlastného vrecka.
A ten „zvyšok“ môže byť aj 50 000 eur alebo viac.
Ako vyzerá správne nastavená poistka v roku 2025
Uvediem príklad optimálne nastavenej poistky, aby ste si vedeli predstaviť, čo dnes naozaj znamená byť poistený tak, aby to malo zmysel.
Scenár: 3 izbový byt 70,2 v cene 250 000EUR, moderne zariadený
1. Nehnuteľnosť (stavebné časti)
Odporúčaná poistná suma: 250 000 eur
Zahŕňa steny, podlahy, okná, dvere, kuchynskú linku, kúpeľňu, elektroinštaláciu a všetko, čo je pevne zabudované do bytu.
Ak by prišlo k rozsiahlemu požiaru alebo vytopeniu, túto sumu potrebujete na reálnu opravu bytu v súčasných cenách stavebných prác.
2. Domácnosť (hnuteľné zariadenie)
Odporúčaná poistná suma: 50 000 eur
Patrí sem nábytok, elektronika, spotrebiče, športové vybavenie, dekorácie.
Mnohí si neuvedomujú, koľko dnes stojí kompletné zariadenie domácnosti. Pri krádeži alebo požiarnej škode je rozdiel v tom, či máte nastavených 20 000 eur alebo 50 000 eur obrovský.
3. Občianska zodpovednosť voči tretím osobám
Odporúčaná poistná suma: od 500 000 eur vyššie
A práve toto je položka, ktorú si ľudia najčastejšie zabúdajú pripoistiť alebo ju majú nastavenú veľmi nízko.
Čo to znamená v praxi
Kompletné krytie pri totálnej škode
Ak je byt poistený na 250 000 eur, poisťovňa vám pri veľkej škode dokáže uhradiť reálne náklady na obnovu.
Ak je byt poistený len na 150 000 eur, poisťovňa preplatí len pomernú časť škody. Rodina môže prísť o desiatky tisíc eur, hoci mala poistku.
Prečo je potrebné mať domácnosť na 50 000 eur
Elektronika, spotrebiče, nábytok, oblečenie a vybavenie v dnešných domácnostiach rýchlo narastá na hodnote. Pri podpoistení poisťovňa preplatí iba časť škody. Môže ísť o rozdiel medzi tým, či si budete môcť zariadiť byt nanovo alebo budete musieť doplácať veľkú časť škody sami.
Poistenie zodpovednosti – najdôležitejšie pripoistenie
Toto pripoistenie chráni klientov pred finančnými následkami škôd, ktoré neúmyselne spôsobia iným ľuďom alebo ich majetku počas bežného života.
Kryje napríklad tieto situácie:
- vytopenie susedov,
- keď dieťa poškodí školský majetok,
- pes vbehne na cestu a spôsobí dopravnú nehodu,
- vznikne požiar v byte a hasiči pri zásahu vytopia celý blok.
V takýchto prípadoch môžu škody presiahnuť desiatky až stovky tisíc eur.
Poistenie zodpovednosti pritom stojí len malú sumu, ale dokáže ochrániť rodinu pred finančnými problémami, súdnymi spormi a dlhoročným splácaním škôd.
Najčastejšie veci, na ktoré ľudia zabúdajú
Pri poistení domácnosti je vhodné pripoistiť si hlavne to, na čo sa najčastejšie zabúda:
- Občiansku zodpovednosť – ide o najlacnejšie a najhodnotnejšie poistenie.
- Elektroniku – televízory, notebooky, smartfóny a ďalšie zariadenia majú vysokú hodnotu, ale väčšina domácností ich nemá dostatočne krytých.
Bez týchto dvoch pripoistení je poistka neúplná a môže v kritickej situácii zlyhať.
Záver
Najväčšia hrozba pri poistení bývania nie je to, že platby stúpajú. Skutočným rizikom je mať poistku, ktorá je nastavená tak, že vám v krízovej situácii nepomôže.
Ako často hovorím: poistka je ako airbag — nechceš ho aktivovať, ale keď príde náraz, si rada, že tam je.
Publikované 7. december 2025
